中小消費者金融というと借りる時はすぐ貸してくれるけど返済が遅れるたら恐ろしいくらい利息が付くとったイメージを持つ人は多いと思います。

以前は、法律を無視した強引な取り立てが多かったのですが近年は中小消費者金融も法律を守るように改善されたので、そのようなことはありません。金利は銀行カードローンより高い場合が多いのですが提携ATMの数は銀行よりも格段に多いです。



借入れや返済に関してもコンビニなどで簡単に行えますしATM手数料が無料という中小消費者金融が多いですから銀行カードローンよりも便利です。

中小消費者金融にはレディースローンと呼ばれるものもあり、女性の利用者も増えています。

カードローンの新規申込の方法はいくつかあり一般的には、郵送、電話、インターネットといった申し込み方法があります。
郵送の場合は、店舗や電話オーダーで申込書を入手して必要事項を記入したら、返送し審査結果を待つだけです。無事に審査通ったら、本人確認証明書や口座などの必要資料のコピーを同封して送ると契約手続きが行われて、ローンカードがお手元に届くという流れになります。



ちなみに、パソコンやスマホからの申し込みの場合中小消費者金融のサイトにある申込フォームに入力して送信するだけです。


メールにて審査に通過したという連絡が来たらそのメールに記載されているサイトへアクセスして必要書類をスマホ等で撮影してアップロードすれば審査が完結する「web完結」が最近のカードローン申請の主流です。
中小消費者金融というのは貸金業という法律で規制されているので銀行を規制する銀行法とは異なる法律の適用を受けます。



金融業において貸金業法と銀行法が何が一番違うかというと貸金業法には融資金額の制限がある総量規制があることです。


総量規制は、個人の年収の1/3を超える金額の融資を禁止するものでこの規制により、利用者の借り過ぎに歯止めをかける効果を目的としています。従って、収入が無い専業主婦などの人たちは中小消費者金融に申し込んでも仮審査の段階で落とされてしまいます。一方、銀行は銀行法なので総量規制なしなので、専業主婦でも利用することができます。

お金を貸し付けてもらうことができる金融機関には銀行以外だと中小消費者金融やクレジットカード等があります。


一昔前は銀行からお金を借りるには時間がかなりかかっていたのですが、金融機関は基本的にお金を貸して得られる利子で中小消費者金融と銀行の金利を比較してみると一般的には中小消費者金融の金利の方が高いと言われています。


ただし、中には消費者金融よりも金利が高く設定されている銀行カードローンもありますのでまんざら中小消費者金融のほうが高金利とは言えません。

簡単に借入ができるのがメリットと言われている中小消費者金融ですが審査能力は伊達ではありません。審査基準が高いというイメージが強い銀行カードローンですが、審査しているのは中小消費者金融業者であることは、あまり知られていないですよね。



貸金業法が改正され大口融資ができなくなった中小消費者金融業者の多くは銀行の保証会社となることで銀行グループの傘下にはいりました。

一般的なイメージでは銀行の方が頭が良さそうだと思われていますが審査の能力やシステムに関しては中小消費者金融の方が数段上手（うわて）です。銀行為替や預金などの業務の一部として金融も行っているにすぎないため融資をメインとする中小消費者金融の方が、与信審査の専門性がはるかに高いのです。通常、消費者金融カードローンの金利は銀行カードローンよりも高い場合が多いです。中小消費者金融カードローンの適用金利は3.0％から18.0％というところが多いですが銀行カードローンは1.9％から14.5％（楽天銀行）なので明らかに低金利なことが分かります。最大貸出限度額は中小消費者金融の場合は500から800万円という業者が多いですが銀行カードローンは800から1200万円と高額です。

（一部の銀行を除く）ですが、銀行カードローンの場合は事業用資金に使えないといった制約がありますが消費者金融カードローンの場合は事業用資金に使用できることが多いです。
又、銀行の場合は同行に口座を開設するなどといった条件が付く場合がありますが中小消費者金融の場合は預金機能がないので、口座開設などといった条件が付随することもありません。