カードローンを申し込むにはいくつか方法があり一般的には、郵送、電話、インターネットがあります。



郵送を希望場合は、店舗などで申込書をもらってきてから必要事項を記入したら、返送し審査結果を待つだけです。

審査にクリアしたら、本人確認証明書や取引口座などの必要資料のコピーを同封し送ると契約手続きが行われて、ローンカードが郵送されてきます。一方、パソコンやスマホからの申し込みではローン会社のサイトにある申込フォームに入力して送信するだけでOKです。
審査が通過した旨のメールが届いたらメールに記載されているサイトへアクセスして必要書類をスマホ等で撮影してアップすればOKというweb完結が今の主流です。


簡単に借入ができるのがメリットと言われている中小消費者金融ですがその審査能力は突出しています。審査のハードルが高いとされる銀行カードローンですが、審査しているのは中小消費者金融業者であることは、あまり知られていないですよね。


貸金業法が改正されたことにより大口融資ができなくなってしまった中小消費者金融業者の大半は銀行の保証会社となることで銀行グループの傘下にはいりました。
一般的なイメージでは銀行の方が賢そうと思うかもしれませんが審査に関しては圧倒的に中小消費者金融の方が数段上手（うわて）です。銀行は預金などの業務の一環として金融も行っているだけなので融資を本業とする消費者金融の方が、与信審査の専門性が高いからです。

消費者金融には貸金業と言う法律があり銀行を規制する銀行法とはまた別の法律の適用となります。金融業において貸金業法と銀行法の一番大きな違いは貸金業法には総量規制と呼ばれる融資金額のリミットがあることです。

総量規制というのは、個人の年収の1/3を超えて融資はできないというもので総量規制によって、借り過ぎを防ぐ効果を目的としています。

そのため、無収入の専業主婦などの人たちは中小消費者金融に申し込んでも仮審査の段階で落とされてしまいます。
一方、銀行は銀行法によって規制されていますから総量規制なしなので、専業主婦でも利用することができます。金融機関で高評価を獲得している理由は金利が安くて、スピード審査、手続きが簡単などといった理由があります。

とはいえ中小消費者金融の場合、総量規制が関与してくるのでサービス内容で差をつけるのは難しく借入限度額に関しては借り手の経済力が大きく関わってくるので、人気に関しては影響しないと思われます。人気ランキング上位を見てみるといずれの金融機関も審査は最短30分、最大金利18.0％程度なのであまり差はありません。


諸条件よりも、手続きが簡単であるかや自動契約機があることや提携ATMが多いことのほうが評価されるポイントになっています。


又、CMに起用される芸能人の好感度やCMから伝わる企業イメージというのも大きく影響しています。中小消費者金融カードローンの審査というのは比較的審査に通りやすいとされているので審査に落ちる人には、必ず何か理由があると思います。


まず、過去に自己破産をしたことがある人や返済が滞った経験がある人はブラックリストに入ってしまっている可能性があります。


また、中小消費者金融には貸金業法に基づいた総量規制が定められており年収の1/3を超える借り入れはNGという規則に抵触している可能性もあります。つまり、年収300万円の人は100万円が限度額という事になるのですが、その人がすでに他社より50万円の借入がある場合、新規カードローンでは50万円が限度額になるということです。


又、複数の金融業者から借り入れがある人は多重債務者と言って、どの消費者金融でも審査が厳しくなるのは言うまでもありません。カードローンは審査を経て個人の貸出限度枠が決められその範囲内であれば何度でも借入や返済が可能と言うキャッシングローンです。
決められた日時の借入残高に対して利子が計算されて月毎の返済日に必ず引き落としされるという約定返済が基本の返済方法です。

引き落される金額は借入残高によってランク分けされて決まっておりその金額の範囲内から利息を差し引いた分が元本の返済に充てられという流れです。
ですから、利息の計算日までにできる限り元本を減らしておくことが利息を安くする有効な方法となります。

返済手段には約定返済以外に繰り上げ返済と言う方法があり多くの収入があったときなどにまとめて返済することで効率良く元本を減らすことができます。